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トップページ＞借りる前に知っておきたい、銀行融資５科目＞手形貸付
銀行では、資金使途により一年以内の短期貸出、一年超の長期貸出とに分けて融資し ています。そして下図のように、融資科目により区分されているんです。
ですから、一年以内の運転資金であれば、割引手形、手形貸付、当座貸越で対応しま す。また、一年を超える期間の融資であれば、証書貸付、支払承諾で対応します。 一応、当ページでは代理貸付を単独で説明していますが、支払承諾の中に含んで考 えて結構です。 これらの銀行の勘定科目によって、融資が実行されてるわけです。 ここでは、それぞれの勘定科目、融資形態によりどう違うのか？ を説明していきたいと思います。この５科目こそが銀行融資の基本なのです。
１．どんな融資か？ 銀行に対して、約束手形を振り出す形式の融資の形態をとります。 具体的には、手形の受取人が○○銀行で、振出人が○○会社になります。 原則、1年以内に返済することになる短期借入金になります。 ２．返済方法は？ ①一括返済 融資を受けてから３か月後に全額返済する方法があります。 （例：商品仕入資金、外注費支払資金など） ②分割返済 毎月元金と利息を最終返済日まで分割していく方法があります。 （例：納税資金、ボーナス資金など） 一括返済にするか分割返済するかは、資金使途によって変わってきます。 ３．利息計算 具体例で説明しましょう。 ３／１に１０，０００，０００円を金利３％、５／３１期日の手形貸付で借りたとします。 計算式は・・・ この支払利息は、一括返済の場合であれば、融資実行時に全額差し引かれます。 つまり、利息先取りとなります。また、分割返済の場合であれば、一ヶ月分の利息が 先取りとなります。 ※一括返済の場合でも、一ヶ月ごとに利息は払っていきたい方は、『利息分割の特 約』という書類（２００円印紙貼り付け必要ー銀行にある）を出せば出来ます。 また、分割返済の場合は、この書類は必要になります。 なるべく、全額利息先取りで銀行はもらいたいのが本音なのですが・・・。 なぜなら、早く収益計上したいことと、さらにその利息で再運用できるためなのです。 ４．極度枠の設定 割引手形と同じように、極度枠（限度枠）を設定することもできます。 これも、決算書、今後の見込みから経常運転資金を算出し、枠設定できるのですが、 通常、銀行に対して手形貸付の極度枠を申込み、設定してもらうことは、正直言ってか なり厳しいというか難しいですよ。 割引手形は、手形が担保となるので、形式上銀行からみれば、信用貸（銀行内部で は裸という）にはならないですよね。 ところが、手形貸付の場合は、たちまち担保になる手形はありませんよね。 ですから、不動産担保とかでないと枠設定は難しいと考えておいてください。 ５．審査基準 財務内容で勝負！この一言につきます。 赤字体質でなければ、手形貸付は元々短期間の融資なので、業況が安定してれば、 ボーナス資金とかであれば、多少の裸でも大丈夫なケースが多いですね。 また、資金使途は正確に伝えることです。 さきほどの枠設定ですが、枠があれば何か急に資金が必要になった時便利なのです が、資金管理が甘くなるというデメリットがあるので、あまりすすめられませんね。枠設定 してると、いつのまにか期日がきても、書替があたりまえのようになり、 ベタ借りになってしまいます。
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