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トップページ＞借りる前に知っておきたい、銀行融資５科目＞支払承諾
銀行では、資金使途により一年以内の短期貸出、一年超の長期貸出とに分けて融資し ています。そして下図のように、融資科目により区分されているんです。
ですから、一年以内の運転資金であれば、割引手形、手形貸付、当座貸越で対応しま す。また、一年を超える期間の融資であれば、証書貸付、支払承諾で対応します。 一応、当ページでは代理貸付を単独で説明していますが、支払承諾の中に含んで考 えて結構です。 これらの銀行の勘定科目によって、融資が実行されてるわけです。 ここでは、それぞれの勘定科目、融資形態によりどう違うのか？ を説明していきたいと思います。この５科目こそが銀行融資の基本なのです。
１．どんな融資なのか？ どんな融資なのかというか、スバリこの勘定科目は、銀行の保証業務に他なりませ ん。多分、初めて聞いた方も多いと思います。 具体例でお話ししましょう。 A社とA社の仕入先B社が取引しているとします。 あまりにも、B社としてはA社に対する取引額が多いため、 ちゃんと納入した商品の代金をA社が支払ってくれるか不安だったとしますよね。 すると、B社としては、万一に備えてA社から担保・保証をとりたいと考えます。こういっ た場合に、銀行がA社の保証人（適切な表現でないかもしれませんが・・・）となり、取引 額を保証する、つまり、A社と保証委託契約を結ぶということなのです。 銀行が保証するということは、B社にとって安心してA社に対して納入できるということ になりますよね。 いくら銀行の経営状態が悪いと騒がれながらも、銀行の保証ということには、 まだ絶大な信用があるということがいえるでしょう。 ですから、A社と銀行との間で保証委託契約を結び、A社が支払承諾契約書を銀行 に提出するという形をとります。 ２．銀行の儲けは何なのか？ 融資ではないので、利息をもらうわけにはいきません。 支払承諾に関しては、保証料という形で銀行は稼ぐことができるんです。 ただ、この保証料については、一般的に保証額の0.2%〜0.6%の間が 相場といえるでしょう。 保証依頼した会社の財務内容に応じているので、いちがいには断定できませんが。 また、先ほどの例で考えると、商売は継続的な取引ですよね。 そこで、一つ一つの取引を保証していたのでは、非効率なので、 通常割引手形などと同じように極度枠を設定して、保証するケースが多いのです。 ３．審査基準は？ 融資ではないと書きましたが、実際には融資と同じ、 いやそれ以上の厳しさで審査しています。 それに、性質上、継続的で極度枠を組んで銀行としても対処するわけですからね。 ただ通常の会社では、ほとんど起こり得ない勘定科目です。 実際に、この勘定科目で取引があるのは、 建設業の工事履行保証くらいのものでしょう。 この支払承諾については、知らなくても通常の会社の場合、困ることもないと思うの で、このあたりにしておきます。こういうのもあるんだ〜という程度で結構です。
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