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  価格 1,500円(税込み)
  単行本 283ページ
  出版社 ブックマン社
  発売日 2010年2月16日

銀行融資の基本知識
割引手形
手形貸付
当座貸越
証書貸付
支払承諾
代理貸付
借入申込書の書き方
銀行提出書類
銀行の貸出権限
担保・保証人
借入チェックポイント
 リ・スケジュール
資金繰り円滑化借換保証
ビジネスローン
信用保証協会の活用

財務分析入門
 貸借対照表の見方
 損益計算書の見方

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 銀行の儲け方
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 トップページ>借りる前に知っておきたい、銀行融資5科目>証書貸付
 借りる前に知っておきたい、銀行融資5科目

銀行では、資金使途により一年以内の短期貸出、一年超の長期貸出とに分けて融資し
ています。そして下図のように、融資科目により区分されているんです。

短期資金 割引手形、手形貸付、当座貸越
長期資金 証書貸付、支払承諾


ですから、一年以内の運転資金であれば、割引手形、手形貸付、当座貸越で対応しま
す。また、一年を超える期間の融資であれば、証書貸付、支払承諾で対応します。
 一応、当ページでは代理貸付を単独で説明していますが、支払承諾の中に含んで考
えて結構です。

 これらの銀行の勘定科目によって、融資が実行されてるわけです。
 ここでは、それぞれの勘定科目、融資形態によりどう違うのか?
を説明していきたいと思います。この5科目こそが銀行融資の基本なのです。



 証書貸付

1.どんな融資か?

 割引手形、手形貸付、当座貸越が、原則短期借入金(1年以内)であるのに対して、
1年超の期間で貸し出される長期借入金です。
 ズバリ原則設備資金(車購入、機械購入など)に対して融資されます。


2.返済方法は?

@元利均等分割返済
 個人ローンに多くみられる返済方式。
 例えば、100万を借りた場合、毎月16,356円ずつの返済といったように、
 毎月同額返済する方式で、毎月の返済額がわかりやすいというメリットがあります。
  これに対してデメリットは、返済当初の16,356円の内訳が、元金より利息が圧倒的に
多くなってるので、元金部分が減りにくい分、支払利息が多くなってしまいます。

A元金均等分割返済
 法人・個人事業者に貸し出す際に多くみられる返済方式。
 例えば、500万を5年で借りたとしましょう。
 毎月元金返済は83,000円、ただし最終回103,000円です。
 この場合だと、毎月元金部分の83,000円は確実に返済され、借入金は減少していき
ます。元利均等に比べ、元金減少が早い分、
支払利息は少なくてすむというメリットがあります。

 これに対してデメリットは、毎月元金83,000円+支払利息(←利息は毎月減少していく
→毎月元金が減っていってるわけですから)は、毎月の返済額が一定とならないという
ことです。

 @Aの2つの返済方式がありますが、事業者向けの融資については、
元金均等返済が一般的であるといえます。


3.極度枠の設定は?

 まず、ありえないと考えてください。実は、高度成長時代にはあったんですよ。ただ現
状では、極度枠まで設けて、長期の貸出をする銀行はないでしょう。
昔の手法としては、定期預金担保でやってたようです。
しかも、1社しかみたことないです。


4.審査基準は?

 商用車購入、機械購入など資金使途はいろいろありますが、長期借入金として借りる
以上、返済していく元、つまり、その会社の返済余力、返済原資をみられます。

 具体的にいえば、ズバリ最終利益(当期利益)+減価償却費をみられます。
 なぜなら、当期利益は最終的にその会社に残ったものだからです。
  また、減価償却費は、費用でありながら唯一社外流出しない勘定科目、現金支
出を伴わない勘定科目だからです。他の費用項目、例えば電気代、人件費などは必
ず現金が会社から出ていきますよね。

 実は、この減価償却費が長期借入金の融資を受けるカギだといっても、
過言ではありません。
当期利益がマイナス、つまり赤字となっても減価償却をきっちりやって、
減価償却費が当期損失を上まわれれば、プラスとみてもらえます。
 よく当期利益をマイナスにしたくないため、減価償却費を計上せず、
当期利益はプラスにする会社が結構あります。これは、ダメです。
 未償却部分について、銀行ではマイナスして考えるからです。




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