銀行融資での資金調達・資金繰り支援。元銀行員で、銀行取引コンサルタント上田真一の公式サイト
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 単行本 283ページ 出版社 ブックマン社 発売日 2010年2月16日
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トップページ＞借りる前に知っておきたい、銀行融資５科目＞代理貸付
銀行では、資金使途により一年以内の短期貸出、一年超の長期貸出とに分けて融資し ています。そして下図のように、融資科目により区分されているんです。
ですから、一年以内の運転資金であれば、割引手形、手形貸付、当座貸越で対応しま す。また、一年を超える期間の融資であれば、証書貸付、支払承諾で対応します。 一応、当ページでは代理貸付を単独で説明していますが、支払承諾の中に含んで考 えて結構です。 これらの銀行の勘定科目によって、融資が実行されてるわけです。 ここでは、それぞれの勘定科目、融資形態によりどう違うのか？ を説明していきたいと思います。この５科目こそが銀行融資の基本なのです。
１．どんな融資なのか？ 銀行のプロパー融資ではないんですが、文字通り誰かを代理して貸すことです。 具体的には、国民生活金融公庫や中小企業金融公庫などの融資を代理して行うこと です。 また特に、銀行以外からの資金調達となると、国民生活金融公庫で借入をしていらっ しゃる会社も多いかと思います。 ２．メイン銀行へ言うのか？国金又は中小公などに言うのか？ 融資を受ける立場からすると、 直接公庫へ申込するかメイン銀行を通して申込むかはどちらでもいいですよ。 ただ、銀行取引を考えた場合、メイン銀行の担当者へまず伝えるのが筋でしょう。 結局は、公庫から銀行へという流れがあるからです。 また、取引上銀行の心象を悪くする恐れがあることもあるんです。 理由は、二つあります。 一つは、メイン銀行があなたの会社に貸したい姿勢をとっている時、国金の担当者が 来て、借りてほしいと依頼があり、借りた場合です。 銀行は、あくまで株式会社です。 慈善事業ではないので、貸したい先については、自分の銀行のプロパー融資をし、 本部からの融資の期中目標を達成したいと考えているのです。 また、大口については融資実行予定先を本部へ報告している可能性もあります。 それを、メイン銀行に相談せず、融資を受けてしまうのは、やめておいたほうがいいで しょう。銀行の勝手な論理かもしれませんが・・・。 次は、国金や中小公などの政府系金融機関の融資は、モノによって違いますが、 銀行があなたの会社について、融資額の５０％とか８０％の保証を しなければならないからです。(もちろん、保証しなくていいモノもあります。) 支払承諾のところで、少し話しましたが、銀行が保証するということは、 融資をすることと等しいんです。 融資を受ける会社からすれば、銀行の勝手だと思うのも当然と考えますが、 心象を悪くして、銀行のプロパー融資を受けたい時、不利にはたらいては損なので、 まず銀行へ相談することをお勧めします。 ３．返済方法は？ 指定した銀行口座から引き落としにより返済していきます。 証書貸付と同じく長期で借りる場合がほとんどだと思いますので、元金均等分割返済 が主流です。 ４．審査基準はどうか？ 代理貸付は、ほとんど政府系金融機関で行うことから、企業規模によっても違います が、ある金額までは無担保で借りられる可能性は高いですね。 国金などは、すでに借入がある先で融資残高が半分くらいになると、そろそろまた最 初に融資した額まで、借り換えてはどうかと、依頼してくることも結構あります。 もちろん、その時もひどい財務内容でなければの話ですが・・・。 また、無担保で貸してくれる金額を超えてくると、不動産担保が必要になってきます。
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